Zo zet de Haagse politiek in op een verbeterde bescherming van ondernemers
Nederlandse ondernemers ervaren veel vrijheid bij het afsluiten van zakelijke verzekeringen, die hen beschermen tegen verschillende bedrijfsrisico’s. Een goed voorbeeld daarvan is de AOV, de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Op dit moment is het afsluiten van zakelijke verzekeringen niet verplicht, wat betekent dat ondernemers potentieel grote bedrijfsrisico’s lopen in het geval van langdurige ziekte of een blijvende arbeidsongeschiktheid. Ze zijn zonder AOV zelf verantwoordelijk voor het opvangen van een terugval in inkomen. Dit betekent dat zij het eigen spaargeld moeten aanbreken, of moeten vertrouwen op het inkomen van een partner.
Als het aan de Nederlandse overheid ligt, komt daar verandering in. Het afsluiten van de AOV moet verplicht wordenvoor zelfstandigen, zo is het plan. Zij lopen hierdoor minder financiële risico’s bij ziekte en zijn goed verzekerd in het geval van arbeidsongeschiktheid. Niet onbelangrijk hierbij is dat een verplichte AOV ook de kosten en risico’s voor de samenleving als geheel vermindert.
Onzekerheid over ingangsdatum nieuwe verplichting
Hoewel in de afgelopen periode meerdere stappen gezet zijn om deze (wets)wijziging door te voeren, is nog onzeker of en wanneer de verplichting van kracht wordt voor zelfstandigen. Zo moet het voorstel eerst worden goedgekeurd door de Eerste- en Tweede Kamer. De verwachting is dat dit nog jaren zal duren. Daar komt bij dat het UWV met een personeelstekort kampt. Het kan de uitvoering van deze (wets)wijziging ingewikkeld maken, daar het UWV als uitvoerende instantie is aangewezen.
Tegelijkertijd maakt de behandeling van dit plan dat ondernemers gewezen worden op de risico’s die zij lopen en de mogelijkheden die zij hebben om deze risico’s nu al te verkleinen. Het kan ertoe leiden dat een groter deel vrijwillig kiest voor het afsluiten van de AOV of andere zakelijke verzekeringen.
Uit onderzoek blijkt dat momenteel zo’n 80 procent van de zelfstandigen nog geen AOV heeft afgesloten. Vaak wordt de noodzaak van zo’n verzekering niet direct gezien, wanneer ondernemers voor zichzelf beginnen. Daarbij proberen zij de kosten zeker in deze eerste periode vaak laag te houden.
Met een AOV kiezen ondernemers voor een verzekering die een groot deel van hun inkomen dekt. Het is afhankelijk van de precieze dekking van de gekozen verzekering, welk deel van het inkomen behouden blijft bij langdurige ziekte of een blijvende arbeidsongeschiktheid.
Kijk ook naar andere bedrijfsrisico’s
Niet alleen de impact van een terugval in het inkomen bij arbeidsongeschiktheid is potentieel groot. Er zijn meer bedrijfsrisico’s om rekening mee te houden. Wanneer je als ondernemer een medewerker in dienst neemt, kan deze jou als werkgever verantwoordelijk houden voor letselschade in het geval van een ongeval op de werkvloer. De schadeclaim die hieruit voortkomt is vaak niet mals. Of denk aan een beroepsfout, die ertoe leidt dat een opdrachtgever het eigen vermogen ziet slinken. De opdrachtgever kan een opdrachtnemer verantwoordelijk houden voor het vermogensverlies, met alle financiële gevolgen van dien. Zeker voor een zzp’er zijn dergelijke risico’s groot. Immers, je bent persoonlijk verantwoordelijk voor het herstel van de schade.
Ook zakelijke geschillen kunnen grote gevolgen hebben, wanneer je er juridische hulp bij wenst. Zelf een jurist of advocaat inschakelen brengt hoge kosten met zich mee. Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering ben je als ondernemer verzekerd van juridische ondersteuning in het geval van zakelijke geschillen. Vaak valt ook incassohulp bij onbetaalde facturen onder de dekking van deze verzekering. Een onbetaalde factuur kan grote gevolgen hebben voor startende ondernemers. Zij zijn geregeld afhankelijk van deze betalingen voor het tijdig kunnen voldoen van de facturen van de eigen leveranciers.
Zakelijke aansprakelijkheidsverzekering in sommige gevallen verplicht
Wat niet iedere ondernemer weet, is dat het afsluiten van een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering in sommige gevallen al verplicht is. De BAV, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, wordt verplicht gesteld voor financieel adviseurs, advocaten, architecten, notarissen en accountants. Een beroepsfout, zoals een rekenfout door een financieel adviseur, kan vergaande gevolgen hebben. Om die gevolgen te beperken stelt de overheid het afsluiten van deze BAV verplicht.
De BAV is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering. Naast de BAV kan ook een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nuttig zijn. Dit is afhankelijk van de diensten en producten die een onderneming aanbiedt en de plek waar werkzaamheden worden uitgevoerd. Een BAV dekt de schade voortkomend uit beroepsfouten. Materiële- en letselschade vallen buiten de dekking van een BAV. Deze schade wordt gedekt door de AVB.
Ten onrechte wordt soms gedacht dat ondernemers een keuze moeten maken tussen beide verzekeringen. Denk aan een IT’er die beroepsfouten kan maken en tegelijkertijd materiële schade kan veroorzaken bij het uitvoeren van werkzaamheden op locatie. Voor de IT’er is het prettig om beide risico’s te dekken door zowel een BAV als een AVB af te sluiten. Soms is zelfs een derde verzekering interessant, de CAR-verzekering. CAR staat voor Construction All Risk. Deze verzekering wordt aangeboden aan bouw- en klusbedrijven, die hiermee schade aan hun bouwwerken verzekeren. Het kan gaan om schade door vandalisme, maar bijvoorbeeld ook door storm.
